Банки предлагают два способа перерасчета, если клиент решает досрочно погасить кредит:
- Первый вариант — снижение ежемесячного взноса, что позволит уменьшить финансовую нагрузку в будущем. В таком случае основная часть платежа будет направляться на уплату процентов, а меньшая — на снижение тела кредита.
- Второй вариант — уменьшение срока кредитования, что поможет снизить сумму переплаты. Размер платежа остаётся таким же, при этом основной долг будет погашаться быстрее, что приведёт к меньшим процентным начислениям.
Чтобы досрочно погасить сумму кредита, заёмщик в банк подает соответствующее заявление. Это можно сделать и через мобильное приложение.
Какие остались льготные программы
Действуют такие льготные ипотечные программы в 2024 году: семейная, арктическая, дальневосточная и IT-ипотека. Если стоимость жилья превышает установленный лимит программы, можно рассмотреть вариант комбинированной ипотеки. В этом случае часть кредита будет оформлена по сниженной ставке, а оставшаяся сумма — по рыночной.
Нестандартные виды ипотеки
Основная идея
траншевой ипотеки — разбить платежи на несколько частей, называемых траншами. Траншевая ипотека позволяет собрать средства в процессе возведения жилья. Первоначальный взнос осуществляется после подписания контракта, и его величина минимальна. Основная сумма кредитования вносится, когда дом будет введён в эксплуатацию.
Нюансы траншевой ипотеки на жилье в 2024 году:
- Как правило, процент по данной программе в среднем превышает ставки обычной ипотеки. Поэтому траншевое кредитование будет выгодно лишь на короткий срок.
- В долгосрочном кредитовании компенсируются недостатки данной программы, если заёмщик продолжает проживать в собственной квартире и выплачивает транш по сниженной ставке.
- Ключевой аспект: на первых этапах нельзя погашать кредит слишком быстро. В противном случае банк признает ипотеку закрытой и прекратит выплаты заёмщику.
Есть
аккредитивная ипотека в Воронеже в 2024 году, при которой основная сумма от клиента учитывается как будущий аккредитивный платёж, а не зачисление сразу на специальный счёт. Средства переводят за 3-5 дней до сдачи недвижимости в эксплуатацию. Банк может провести реинвестирование этих средств, получив дополнительный доход, что сделает условия займа более выгодными. Однако существуют риски: если банк станет банкротом, большая часть денег будет потеряна, за исключением застрахованных 1,4 млн руб.
Программы кредитования от застройщиков
Несмотря на завершение льготного кредитования, на рынке недвижимости по-прежнему доступны альтернативные предложения. Как сократить платежи по кредиту? Участвуйте в
акционных программах от девелоперов, ведь они продолжают искать способы привлечь покупателей. Распространена акция — рассрочка без процентов. Но условия такой ипотеки обычно подходят для покупателей с высокой зарплатой, поскольку погасить долг надо в короткие сроки, а они несопоставимы с ипотечными. Срок выплаты ипотеки редко превышает 5-10 лет.
Застройщики предлагают и
субсидированную ипотеку с процентной ставкой 12%, что ниже рыночной. Как правило, субсидированные программы требуют высокого взноса на начальном этапе, он может составлять до 75% от цены квартиры. Хотя сама недвижимость стоит дороже, ежемесячные платежи и общая переплата значительно ниже. Количество этих предложений увеличивается, хотя субсидированные ипотеки предполагают повышение цен на квартиры. Это связано с тем, что в ближайшем будущем возможно поднятие ЦБ ключевой ставки, что снизит доступность субсидированных кредитов.
Некоторые застройщики предлагают скидки на жилье, составляющие от 30% до 50%. Скидка действует не на все предложения, а лишь на определённую группу объектов. Максимальная скидка обычно предоставляется лишь на одну квартиру из утверждённого списка, в то время как на другую недвижимость, включённую в специальные условия, размер скидки меньше, чем указано в рекламе.
Налоговый вычет
При покупке недвижимости в ипотеку можно одновременно получить
налоговые вычеты: один на сумму покупки квартиры, а другой на уплаченные кредитные проценты.
Правила налогового вычета:
- От цены квартиры возврат до 13%, но не больше 260 тыс. руб. От уплаченных процентов можно вернуть до 390 тыс. руб.
- Налоговый вычет получат покупатели, у которых официальный трудовой статус. Покупатели с ИП не имеют права на его получение.
- Период для оформления вычета за имущество не имеет срока давности, его легко запросить на квартиру, приобретённую, к примеру, в 2010 году. Но налог возвращается только за последние 3 года.
- Не будут сразу выплачены и 650 тыс. руб. Каждый год возвращается только та сумма, которая уплачена в виде НДФЛ в предыдущем году.
При покупке жилья без брачного контракта в браке оно является совместной собственностью. Таким образом, как муж, так и жена могут претендовать на налоговый вычет. Распределяют его на супруга с более высокой заработной платой. Это позволит скорее возвратить причитающуюся сумму.
Читайте также